杭州限贷政策中的贷款记录到底指什么？一文理清核心界定

杭州限贷政策中贷款记录的界定是购房者判断购房资格与首付成本的核心，其关键界定包括：一是全国范围内的住房贷款记录（含已结清）均纳入认定；二是商贷与公积金贷的认定存在差异，需结合具体政策区分是否计入；三是贷款记录直接影响套数认定及首付比例，例如有1次未结清住房贷首付比例提高，结清后则按对应套数标准执行，清晰把握这些界定，能帮助购房者准确规划购房方案，避免因认知偏差影响购房进程。

在杭州这座购房热度不减的城市，限贷政策是影响购房者首付比例、贷款资格的关键门槛，而“贷款记录”作为限贷认定的核心指标，却常让不少人困惑：外地房贷算不算？结清了还影响吗？消费贷经营贷算吗？我们就拆解杭州限贷中“贷款记录”的具体界定,帮你避开购房认知误区。

地域范围：全国联网，不局限于杭州本地

杭州限贷采用“全国认贷”原则——只要你在全国范围内有过住房贷款记录（无论是商业贷、公积金贷，还是组合贷中的住房部分），哪怕贷款已结清、或在其他城市办理，都会被纳入杭州限贷的认定范畴。
你在老家买过房且有房贷记录，即使现在杭州无房，也无法享受“无贷款记录”的首套政策。

贷款类型：仅指“住房贷款”，其他贷款不算

这里的“贷款记录”核心是个人住房贷款，具体包括：

• 商业性个人住房贷款（银行房贷）；
• 公积金个人住房贷款（含异地公积金贷款）；
• 组合贷款中的住房贷款部分。

需要明确：消费贷、经营贷、车贷、助学贷款、信用卡分期等非住房类贷款，即使你曾用其资金间接支持购房，也不算在限贷的“贷款记录”内，但要注意：若此类贷款被查实流入房地产（如用作首付），可能会影响贷款审批，但不算“贷款记录”计数。

结清与否：记录仍有效，仅影响首付比例

杭州限贷认定中，“贷款记录”不看是否结清——只要有过住房贷款记录，就会改变购房资格等级：

• 无房+无住房贷款记录：首套资格，首付通常30%；
• 无房+1次已结清住房贷款记录：首付约40%（改善型认定）；
• 有1套住房+无贷款/已结清：首付约50%；
• 有1套住房+未结清住房贷款：首付约60%；
• 有2套及以上住房：暂停发放住房贷款。

简言之，结清的贷款记录依然会影响首付比例,只是比未结清情况略宽松。

家庭认定：夫妻双方“捆绑算”

杭州限贷以家庭为单位（夫妻双方+未成年子女），任何一方有住房贷款记录，都视为家庭的贷款记录：

• 婚前一方有房贷，婚后共同买房，家庭算“有1次贷款记录”；
• 夫妻共同贷款买房，即使离婚后房产归一方,另一方的征信仍保留贷款记录。

如何查询自己的贷款记录？

最准确的方式是打印详版个人征信报告：

• 线下：到中国人民银行杭州中心支行或指定银行网点打印；
• 线上：通过“中国人民银行征信中心”官网或APP申请（需24小时内出结果）。

报告中“个人住房贷款”类目下，会清晰列出所有住房贷款的发放银行、金额、还款状态（结清/未结清）等信息,是判断贷款记录的权威依据。

最后提醒

杭州限贷政策可能随市场调整，以上内容为当前常见界定，建议购房者在购房前：

1. 先查详版征信，明确自身贷款记录；
2. 通过杭州市住建局、央行杭州中心支行等官方渠道确认最新政策；
3. 咨询贷款银行客户经理，避免因政策理解偏差影响购房计划。

读懂“贷款记录”,才能更从容地规划杭州购房之路。

（注：本文政策参考2024年杭州主流银行贷款认定标准，具体以官方最新发布为准。）