2021杭州组合贷款全指南，政策、流程、注意事项一文通晓

2021杭州组合贷款全指南涵盖政策、流程及注意事项，助力购房者高效办理，政策方面，首套房首付比例不低于30%，二套房视房屋套数与贷款记录调整；商贷执行LPR加点机制，公积金按基准利率计息，流程需备齐身份证、收入证明等材料，依次通过银行与公积金中心审批，完成签约抵押后放款，注意事项包括确保材料真实有效，提前明确商贷与公积金还款方式差异，维护良好征信，避免因缴存状态异常影响审批进度。

什么是组合贷款？

组合贷款是指购房者同时申请住房公积金贷款和商业性个人住房贷款，以满足购房资金需求的贷款方式，它结合了公积金贷款的低利率优势与商业贷款的高额度优势，适合购房金额较大、公积金贷款额度不足的家庭。

2021杭州组合贷款政策要点

2021年杭州楼市处于调控期,组合贷款政策与当时的公积金及商贷政策紧密挂钩，核心要点如下：

1. 公积金贷款部分

   • 额度限制：个人最高可贷50万元，家庭（夫妻双方均缴存公积金）最高100万元；若账户余额不足，按“余额×15倍”计算（单人余额需≥3.33万，家庭≥6.66万才能贷满额度）。
   • 利率：首套房年利率3.25%，二套房上浮10%（3.575%）。
   • 缴存要求：连续足额缴存住房公积金6个月以上（含6个月），且申请时处于正常缴存状态。

2. 商业贷款部分

   • 利率：2021年杭州首套房商贷利率普遍为LPR+55BP（当年1年期LPR为3.85%，5年期以上为4.65%，即首套商贷利率约5.2%）；二套房为LPR+75BP（约5.4%）。
   • 额度：根据房价、首付比例及个人征信、收入能力综合确定，与公积金贷款合计额度不超过房价的70%（首套房）或50%（二套房，具体看是否结清首套贷款）。

3. 首付比例

   • 首套房：无房无贷，首付比例≥30%；
   • 二套房：①已结清首套贷款，首付≥30%；②未结清首套贷款，首付≥60%（2021年杭州二套房政策较严格）。
   • 注：组合贷款首付需同时满足公积金和商贷的要求，通常两者一致。

2021杭州组合贷款申请流程

1. 准备材料

   • 身份证、户口本、结婚证（或单身证明）；
   • 购房合同、首付款发票；
   • 公积金缴存证明、收入证明（覆盖每月总还款额的2倍以上）；
   • 征信报告、银行流水等。

2. 提交申请
   向银行提出组合贷款申请（需选择同时支持公积金和商贷的银行，如四大行、杭州银行等），提交上述材料。

3. 双重审批

   • 银行初审商业贷款部分,公积金中心审批公积金贷款部分；
   • 审批通过后,银行出具组合贷款审批通知书。

4. 签约与抵押
   签订公积金贷款合同、商业贷款合同，办理房产抵押登记手续。

5. 放款
   公积金中心和银行分别放款至开发商账户，贷款生效。

注意事项

1. 还款方式

   • 公积金贷款与商业贷款需分开还款（两笔独立贷款），可设置公积金账户自动抵扣公积金部分还款，商业部分通过银行卡按月偿还；
   • 可申请用公积金余额冲抵商业贷款（需到公积金中心办理“商贷冲抵”业务）。

2. 提前还款

   • 可提前还款,但需分别向公积金中心和银行申请；
   • 建议优先偿还商业贷款（利率更高），节省利息成本。

3. 审批时效
   组合贷款审批时间比纯商贷长（约1-2个月），需提前规划购房时间。

4. 政策变动
   2021年杭州楼市调控频繁，需关注当时最新政策（如限购、限贷调整），避免因政策变化影响贷款审批。

常见问题解答

Q：组合贷款能享受公积金利率优惠吗？
A：公积金部分按公积金利率，商业部分按商贷利率，整体利率低于纯商贷。

Q：组合贷款的征信要求严格吗？
A：需同时满足公积金和商贷的征信标准，若有逾期记录可能影响审批。

Q：公积金贷款额度不足时，能提高商业贷款额度吗？
A：可以，只要商业贷款额度符合银行要求（收入、征信等）。

2021年杭州组合贷款是兼顾“利率低”和“额度足”的购房融资选择，但需严格遵循当时政策要求，提前准备材料并了解流程细节，才能顺利获批。

（注：以上政策基于2021年杭州公开信息整理，具体以当时银行及公积金中心实际规定为准。）