杭州农民房抵押贷款，激活沉睡资产，赋能乡村振兴新路径

杭州推行农民房抵押贷款，有效激活乡村沉睡资产，为乡村振兴开辟新路径，通过完善产权确权、建立科学评估体系及风险防控机制，破解农民房抵押融资难题，农民可将闲置房屋转化为资金，用于发展民宿、特色农业等产业，既增加财产性收入，又推动乡村产业升级，此举促进城乡资源要素双向流动，助力壮大集体经济，为实现产业兴旺、农民富裕提供有力支撑，探索出一条以资产盘活赋能乡村振兴的可行模式。

随着乡村振兴战略的深入推进,如何盘活农村闲置资产、释放农民财产性收入潜力，成为各地探索的重点，在杭州，一项针对农民房的抵押贷款政策正悄然兴起——它打破了传统农民房“难抵押、难变现”的困局，让“沉睡”的农房变成了可流动的资本，为农民创业、乡村产业发展注入了新活力。

什么是农民房抵押贷款？

农民房抵押贷款,是指农民以其合法拥有的农村宅基地上的住房（即“农民房”）作为抵押物，向金融机构申请贷款的融资方式，不同于城市商品房，农民房的产权属性特殊（宅基地属于集体所有），过去长期无法作为有效抵押物进入金融市场，而杭州的试点政策，通过明确产权确权、完善抵押登记、建立风险补偿机制等措施，为农民房抵押打通了“最后一公里”。

杭州的实践：政策破冰与创新

杭州作为全国农村产权制度改革的先行区,早在2015年就开始探索农民房抵押贷款试点，近年来，政策不断升级：

1. 确权先行：全面完成农村宅基地使用权和房屋所有权“两权”登记，为农民房发放不动产权证书，明确产权归属；
2. 金融协同：多家银行推出专项产品，如杭州联合银行的“农房抵押贷”、农业银行的“乡村振兴农房贷”，贷款额度最高可达房屋评估价的70%，期限最长5年；
3. 风险保障：设立农村产权抵押融资风险补偿基金，对银行的不良贷款按比例补偿，降低金融机构的顾虑；
4. 试点扩面：从最初的余杭、萧山等区县试点，逐步扩展至全市范围，覆盖更多行政村。

余杭区某村村民王某,通过抵押自家200平方米的农民房，获得了30万元贷款，用于开办民宿，他的民宿年营业额超50万元，不仅还清了贷款，还带动了周边村民就业。

办理流程：简单易懂，便捷高效

农民想要申请农民房抵押贷款,通常只需四步：

1. 申请确权：向当地不动产登记中心申请办理农房不动产权证；
2. 评估定价：委托专业机构对农房进行价值评估；
3. 提交材料：向银行提供身份证、不动产权证、贷款用途证明等材料；
4. 抵押放款：银行审核通过后，办理抵押登记，发放贷款。

整个流程一般在15个工作日内完成,大大降低了农民的融资成本和时间成本。

优势与意义：激活资产，惠及多方

对农民：

• 增加收入渠道：农民房从“死资产”变成“活资本”，可用于创业、装修、子女教育等；
• 提升产权意识：确权登记让农民更清晰地了解自己的财产权益；

对乡村：

• 助力产业发展：贷款资金可用于发展民宿、农家乐、农产品加工等乡村产业，推动乡村经济升级；
• 促进城乡融合：农房抵押打通了城乡资本流动的通道，吸引城市资源向乡村倾斜；

对金融机构：

• 拓展农村市场：挖掘了新的客户群体和业务增长点，实现社会效益与经济效益双赢。

风险与保障：筑牢安全防线

尽管农民房抵押贷款优势明显,但也存在一定风险：如农民还款能力不足、抵押物处置难度大等，对此，杭州建立了多重保障机制：

• 风险补偿基金：政府与银行按比例分担不良贷款损失；
• 抵押物处置机制：通过村集体回购、流转给本村村民等方式，确保抵押物可处置；
• 贷款用途监管：要求贷款资金优先用于农业生产和乡村产业，避免盲目消费。

杭州农民房抵押贷款的探索,是对农村产权制度改革的一次重要突破，它不仅让农民共享改革红利，更推动了乡村资源的优化配置，为乡村振兴提供了有力的金融支撑，随着政策的进一步完善，相信会有更多农民享受到这项政策的红利，让“农房”真正成为乡村振兴的“助推器”。

在共同富裕的道路上,杭州用创新实践证明：激活农村闲置资产，是实现农民增收、乡村繁荣的关键一步——而农民房抵押贷款，正是这条路上的一盏明灯。

（注：本文数据及案例参考杭州农村产权交易中心、杭州联合银行公开信息）