杭州组合贷款申请全指南，流程、条件、材料一文读懂

杭州组合贷款（商业贷款+公积金贷款）申请全指南覆盖核心要点：条件需连续缴存公积金6个月以上、具备杭州购房资格、信用良好且有稳定还款能力；流程为提交申请→公积金中心初审→银行复审→签订贷款合同→办理抵押登记→放款；材料含身份证、婚姻证明、购房合同、首付凭证、公积金缴存证明、收入证明等，该指南帮助购房者一站式掌握申请全流程，高效备齐材料，顺利办理组合贷以降低购房成本。

在杭州购房时,若公积金贷款额度不足以覆盖房款，组合贷款（公积金+商业贷款） 是许多购房者的优选方案——既能享受公积金的低利率，又能通过商贷补足资金缺口，本文结合杭州最新政策，详细拆解组合贷款的申请条件、流程、材料及注意事项，帮你高效办理。

什么是组合贷款？

组合贷款是指同时申请住房公积金贷款和商业性个人住房贷款,用于购买同一套自住住房的贷款方式。

• 公积金部分：利率低（首套3.1%，二套3.575%，2024年现行标准）；
• 商业贷款部分：利率按LPR浮动（首套LPR-20BP，二套LPR+20BP，2024年5月LPR为4.2%，即首套4.0%、二套4.4%）；
• 两者额度相加,需满足“不超过房价的70%（首套）/50%（二套）”的总比例限制。

杭州组合贷款申请条件

需同时满足公积金贷款和商业贷款的要求：

（一）公积金贷款条件

1. 连续缴存住房公积金 6个月（含）以上，账户状态正常；
2. 首套房：无未结清住房贷款，且家庭名下无住房（或有1套但已出售并结清）；
3. 二套房：首套住房贷款已结清，且家庭名下住房面积≤144㎡；
4. 购房行为符合杭州住房限购政策（如社保/个税缴纳满2年等）。

（二）商业贷款条件

1. 个人征信良好（无连续逾期3次或累计逾期6次记录）；
2. 收入稳定,月收入≥月供的2倍（含公积金+商贷月供）；
3. 符合银行商贷政策（如首付比例、房龄限制等）。

申请流程详解

杭州组合贷款需通过公积金管理中心合作银行办理（如工行、建行、农行等），流程如下：

准备材料

提前整理好所有必备资料（详见下文）。

提交申请

携带材料到合作银行网点,填写《组合贷款申请表》，同时提交公积金和商贷申请。

双重审批

• 公积金中心：审核公积金贷款额度、缴存情况等；
• 商业银行：审核商贷额度、征信、收入等；
• 两者审批通过后,银行会通知申请人。

签订合同

到银行签订《住房公积金借款合同》和《商业性借款合同》，办理抵押登记（将所购房作为抵押物）。

放款

抵押登记完成后,公积金中心和银行分别放款至开发商账户（或卖方账户，二手房）。

按月还款

银行会统一设置还款账户,每月自动扣除公积金和商贷的月供（可选择“公积金冲抵”减少月供压力）。

所需材料清单

务必准备原件及复印件（各2份）：

1. 身份类：身份证、户口本、结婚证（已婚）/离婚证+离婚协议（离异）/单身声明（未婚）；
2. 购房类：购房合同（备案后）、首付款发票（或收据）；
3. 公积金类：公积金缴存证明（可通过“浙里办”APP打印）；
4. 收入类：单位开具的收入证明（加盖公章）、近6个月银行流水（工资卡）；
5. 其他：个人征信报告（银行可代查，或自行到央行网点打印）、房产查询证明（证明家庭住房套数）。

二手房额外材料：房产证、评估报告（银行指定机构出具）。

关键注意事项

1. 额度计算：

   • 公积金最高额度：个人50万，家庭100万（需满足缴存年限、房价比例等）；
   • 商贷额度=总房款-首付-公积金额度（不超过银行审批上限）；
   • 总额度≤房价×70%（首套）/50%（二套）。

2. 办理时间：

   • 审批周期：约15-30天；
   • 放款周期：抵押登记后约7-15天（具体看银行进度）。

3. 二套房细节：

   • 首付比例：首套结清的二套房，首付≥30%；
   • 公积金利率：二套按基准利率上浮15%（即3.1%×1.15=3.575%）。

4. 公积金冲抵：

   可选择“月冲”（每月用公积金余额还月供）或“年冲”（每年一次性冲抵本金），需提前向银行申请。

5. 政策变动：

   杭州组合贷款政策可能随市场调整,建议办理前通过“杭州住房公积金管理中心”官网或“浙里办”APP查询最新信息。

组合贷款是杭州购房者平衡利率与额度的实用工具,但需提前确认自身条件、准备齐全材料，并选择合适的合作银行，若有疑问，可拨打杭州公积金热线 12329 或咨询贷款银行，确保办理过程顺利。

希望本文能帮你在杭州买房路上少走弯路,早日安家！

（注：本文政策依据为2024年5月杭州住房公积金管理中心及商业银行最新规定，具体以办理时实际要求为准。）