低息经营贷为何涌入杭州楼市？监管重拳出击堵违规漏洞

低息经营贷违规涌入杭州楼市，主要因经营贷与房贷存在利率差、杭州楼市具有较强投资吸引力，且部分中介协助虚构经营场景套取资金，对此监管部门重拳出击，通过加强贷前经营真实性核查、贷后资金流向追踪，联合多部门查处违规操作，对涉事银行、中介及借款人追责，严堵资金违规流入楼市的漏洞，以维护房地产市场平稳运行与金融安全。

杭州楼市热度不减,热门板块如未来科技城、奥体中心的楼盘再现“摇号潮”，市场情绪持续走高，在这一片火热背后，一股本不该出现的“资金暗流”正悄然涌动——原本用于支持小微企业生产经营的低息经营贷，被不少企业主或个人违规挪用于购房，引发监管部门的高度警惕，一场针对经营贷流入楼市的专项排查与整治行动，正在杭州悄然展开。

“绕道”入楼市：经营贷的违规操作路径

经营贷是银行向企业发放的、用于真实经营活动的贷款，利率通常低于个人住房贷款（当前杭州经营贷利率约3.5%-4.5%，首套房商贷利率约4.9%-5.2%），这一利差诱惑下，部分市场主体动起了“歪脑筋”，通过多种方式将经营贷导入楼市：

虚构经营用途：部分企业主通过伪造购销合同、开具虚假发票等手段，向银行证明“经营需求”，获取经营贷后，将资金转入个人账户，再用于支付购房首付或结清房贷。
“以贷换贷”套利：一些购房者先通过“过桥资金”还清现有房贷，再以名下企业名义申请经营贷，用低息贷款置换高息房贷，降低月供成本。
中介“牵线搭桥”：不少房产中介或金融机构为客户提供“一站式服务”，从注册空壳公司、准备经营材料到申请贷款，全程协助规避监管，甚至承诺“包通过”。

“只要有营业执照，哪怕是刚注册的，我们都能帮你拿到经营贷买房，利率比房贷低1个点以上。”杭州某中介门店工作人员向记者透露，此类业务近期咨询量明显上升。

背后动因：利差诱惑与资金“脱实向虚”

经营贷违规流入楼市,本质是市场主体对“低息资金”与“楼市收益”的双重追逐：

• 利率差驱动：以100万元贷款计算，经营贷每年利息比房贷少约5000-7000元，若贷款期限长达10年，总利息差可达数万元，对购房者吸引力巨大。
• 实体经济短期承压：受疫情反复与市场需求不足影响，部分小微企业经营活动放缓，闲置资金缺乏优质投资渠道，而杭州楼市的“稳健预期”让不少人选择将资金投入房产。
• 银行审核漏洞：个别银行为追求业绩，放松对贷款用途的真实性核查，甚至对客户的违规行为“睁一只眼闭一只眼”，为资金挪用提供了可乘之机。

监管“亮剑”：排查风暴来袭，违规行为遭严打

针对经营贷违规入楼市的乱象,近期杭州监管部门已采取多项措施：

• 联合排查：央行杭州中心支行、浙江银保监局联合下发通知，要求辖内银行对2023年以来发放的经营贷进行全面排查，重点核查贷款资金是否流向房地产领域。
• 典型案例曝光：截至目前，已有多家银行查出违规案例，某股份制银行杭州分行发现一笔300万元经营贷被用于购买奥体板块住宅，已责令借款人提前还款，并对相关责任人进行问责；另有两家城商行因审核不严被处以罚款。
• 堵截资金通道：监管部门要求银行加强贷后管理，通过追踪资金流向、核实经营场景等方式，防止资金“绕道”入楼市，严厉打击中介机构的违规撮合行为，对涉嫌违法的机构立案调查。

“对于违规流入楼市的经营贷，我们将采取提前收回贷款、降低授信额度等措施，绝不姑息。”某国有银行杭州分行信贷部负责人表示。

潜在风险：金融稳定与市场秩序的双重挑战

经营贷违规入楼市,不仅违背了“支持实体经济”的政策初衷，还潜藏多重风险：

• 金融风险积聚：经营贷期限通常较短（1-3年），而房贷期限长达20-30年，“短贷长用”可能导致借款人资金链断裂，增加银行不良贷款率。
• 楼市投机升温：低息资金涌入将进一步推高房价，加剧“炒房”氛围，违背“房住不炒”的调控目标。
• 实体经济失血：原本应流向小微企业的资金被截流，可能导致真正有经营需求的企业融资困难，影响经济复苏进程。

让经营贷回归“服务实体”本源

经营贷的“错位”流入，是低息政策与市场投机需求碰撞的结果，要从根本上解决这一问题，既需要监管部门持续加大排查力度，堵塞制度漏洞，也需要银行强化合规意识，严格审核贷款用途，购房者也应认清违规操作的法律风险——一旦被查出，不仅要提前还款，还可能影响个人征信。

唯有让经营贷真正流向实体经济,才能实现“稳楼市”与“强实体”的双赢，随着监管措施的不断加码，违规资金的生存空间将越来越小，杭州楼市也将朝着更加健康、理性的方向发展。

（本文数据来源：央行杭州中心支行、浙江银保监局公开信息及业内调研）