杭州农商银行非标贷款，深耕地方实体的灵活之手与稳健之策

杭州农商银行以非标贷款为重要抓手深耕地方实体经济，兼顾灵活性与稳健性，针对地方小微企业、三农主体及特色产业的个性化融资需求，其非标贷款突破传统信贷限制，通过简化流程、灵活期限、多元抵押等方式精准适配，有效解决实体融资痛点，依托本地化风控体系，结合区域产业数据与客户信用画像严控风险，确保资金合规流向实体，此举既激活地方经济活力，助力实体稳健发展，也实现自身业务可持续增长，成为服务地方实体的有力支撑。

地方金融服务的“补位者”

非标准化债权资产（简称“非标贷款”），是相对于债券、票据等标准化金融产品而言，形式更灵活、定制化程度更高的融资工具，涵盖信托受益权、委托贷款、保理融资、应收账款质押等多种形态，对于扎根区域的农商银行而言，非标贷款是破解小微企业“轻资产、缺抵押”融资难题的“灵活之手”——它能突破传统信贷对抵押物的依赖，通过匹配企业真实经营场景设计产品，成为服务地方实体的重要补充。

作为杭州本土规模最大的农商银行，杭州农商银行（原杭州联合银行）凭借对本地产业生态的深度理解，将非标贷款打造成连接金融与实体的“毛细血管”，尤其在支持小微企业、乡村振兴、特色产业升级等领域发挥着不可替代的作用。

深耕地方：非标贷款的“场景化实践”

杭州农商银行的非标贷款始终围绕杭州经济特色展开，聚焦轻资产、高成长的细分领域：

文创产业：破解“轻资产”融资困局

杭州某动漫文创园区聚集了数十家中小微文创企业，这类企业多以知识产权、创意成果为核心资产，难以提供传统抵押物，杭州农商银行通过“应收账款保理+信托受益权转让”的非标组合产品，以企业持有的动漫版权授权费、项目合作款为底层资产，为园区企业提供了合计2.3亿元的融资支持，帮助3家企业完成了动画剧集的制作与发行。

乡村振兴：激活“三农”发展动能

针对杭州周边乡村民宿集群的融资需求，杭州农商银行创新推出“村集体担保+委托贷款”非标模式，在临安天目山民宿带，该行联合当地村委会设立风险补偿基金，以委托贷款形式向12家民宿经营者发放资金1800万元，解决了民宿装修、运营的流动资金缺口，带动了当地乡村旅游的复苏。

供应链生态：赋能中小微上游企业

杭州是电商之都，大量供应链上游的中小供应商面临账期长、资金周转慢的问题，杭州农商银行通过“电商订单+保理融资”非标产品，以上游企业持有的头部电商平台应收账款为质押，为某服装供应链企业提供了5000万元的保理额度，帮助其缩短账期30%以上,稳定了供应链运转。

创新与风控：非标业务的“双轮驱动”

非标贷款的灵活性意味着更高的风险挑战，杭州农商银行通过“创新产品+严管控”实现平衡：

产品创新：定制化匹配需求

• 轻资产融资方案：针对科技型、文创型企业，推出“知识产权质押+非标债权”组合，将专利、版权转化为融资依据；
• 循环额度设计：为高频资金需求企业提供“随借随还”的非标循环贷款，降低融资成本；
• 场景嵌入：与本地产业园区、电商平台、村集体合作，将非标产品嵌入产业生态，实现“资金跟着场景走”。

风险管控：筑牢稳健底线

• 底层资产穿透核查：对非标业务的底层资产（如应收账款、信托项目）进行全流程跟踪，确保资产真实、可变现；
• 集中度管理：严格限制单一行业、单一客户的非标敞口，避免风险聚集；
• 科技赋能风控：利用大数据分析企业经营数据（如流水、订单量、纳税记录），建立非标业务风险预警模型，实时监测资金用途与企业经营状况；
• 合规框架搭建：严格遵循资管新规及监管要求，杜绝通道业务、多层嵌套，确保非标业务“去杠杆、降风险”。

合规与未来：非标业务的“长期主义”

随着监管对非标业务的规范持续深化，杭州农商银行主动调整业务结构：减少对通道类非标产品的依赖，转向直接服务实体的“原生非标”；提高非标业务的信息透明度，推动底层资产标准化披露。

杭州农商银行的非标贷款将继续聚焦“地方实体”核心：在乡村振兴、共同富裕示范区建设中，发挥非标产品的灵活优势，支持更多小微主体、乡村项目；以“稳健经营”为前提，平衡创新与风险，让非标贷款成为服务地方经济的“长效工具”。

杭州农商银行的非标贷款实践，是地方金融机构“接地气、补短板”的生动缩影，它既用“灵活之手”解决了传统信贷难以覆盖的融资需求，又以“稳健之策”守住了风险底线，为区域经济高质量发展注入了持续动能，在金融服务实体经济的道路上，这种“扎根地方、灵活创新、稳健合规”的模式,或将成为农商银行非标业务的未来方向。