杭州组合贷款流程全解析，从申请到放款的9个关键步骤

杭州组合贷款流程融合商业贷款与公积金贷款环节，核心包括：备齐身份证明、购房合同、收入证明等材料；向银行提交组合贷申请；银行初审后送公积金中心审核；房产评估；签订商贷与公积金贷合同；办理抵押登记；公积金与商业银行分别放款；按约定还款，流程需银行与公积金中心协同，各环节衔接紧密，申请者提前备齐材料可提升办理效率。

对于在杭州买房的刚需群体来说，组合贷款（公积金+商业贷款）是平衡利率成本与贷款额度的理想选择，但不少人对其流程感到陌生，担心环节繁琐，本文梳理了杭州组合贷款从申请到放款的完整步骤，帮你理清脉络、少走弯路。

什么是组合贷款？

组合贷款是指同时申请住房公积金贷款和商业性个人住房贷款，用于购买同一套自住住房的贷款方式，公积金部分享受低利率（当前杭州首套公积金利率3.1%），商业部分补充额度缺口，兼顾“省钱”与“足额”。

杭州组合贷款流程9步走

步骤1：准备申请材料

提前备齐以下材料（建议多复印几份，避免重复跑腿）：

• 基本身份材料：夫妻双方身份证、户口本、结婚证（单身需提供单身证明或承诺书）；
• 购房材料：购房合同原件及复印件、首付款发票原件及复印件；
• 收入证明：夫妻双方近6个月银行流水、单位盖章的收入证明（需覆盖月供总额的2倍以上）；
• 公积金材料：公积金缴存证明（可通过“浙里办”APP或杭州公积金中心官网打印）；
• 其他：征信报告（夫妻双方，可通过央行征信中心官网或线下网点获取）、房产查档证明（证明家庭住房套数，用于确定首套/二套利率）。

步骤2：选择贷款银行并提交申请

组合贷款需向承办公积金贷款的商业银行提交申请（杭州大部分主流银行如工行、建行、农行、中行等均支持），携带所有材料到银行网点，填写《组合贷款申请表》，明确公积金贷款额度和商业贷款额度（两者之和不超过房屋总价的70%-80%，依首套/二套政策而定）。

步骤3：银行初审

银行对提交的材料进行初步审核：

• 核查身份信息、购房合同真实性；
• 评估收入是否达标、征信是否良好（无连续逾期等不良记录）；
• 确认公积金缴存状态（连续缴存6个月以上且当前正常缴存）。
  初审通过后,银行会将材料同步提交至杭州住房公积金管理中心审批。

步骤4：公积金中心审批

公积金中心重点审核：

• 公积金贷款资格（缴存年限、账户余额、贷款次数限制）；
• 公积金贷款额度（按账户余额15倍或月缴存额计算，首套最高50万/人、100万/家庭）；
• 购房资格（是否符合杭州限购政策）。
  审批通过后，出具《公积金贷款审批通知书》,反馈给银行。

步骤5：商业贷款审批

银行收到公积金审批结果后，启动商业贷款部分的审批：

• 评估商业贷款额度（结合房屋总价、公积金额度缺口确定）；
• 确定商业贷款利率（首套当前LPR-20BP，约4.1%；二套LPR+60BP，约4.9%）；
• 再次确认还款能力。
  审批通过后,银行会通知借款人签订贷款合同。

步骤6：签订组合贷款合同

借款人携带身份证到银行网点，签订《个人住房组合贷款合同》——这份合同整合了公积金贷款和商业贷款的条款，明确：

• 公积金贷款与商业贷款的额度、利率、期限；
• 还款方式（等额本息/等额本金）；
• 还款账户（通常为同一银行卡，每月自动扣除两部分月供）。
  合同签订后，需办理公证（部分银行要求，费用约几百元）。

步骤7：办理房产抵押登记

携带以下材料到房屋所在地的不动产登记中心办理抵押：

• 组合贷款合同原件；
• 购房合同原件；
• 夫妻双方身份证、户口本、结婚证；
• 首付款发票；
• 不动产登记申请表（银行提供）。
  抵押登记完成后，不动产登记中心会出具《不动产登记证明》（他项权证）,交至银行。

步骤8：银行放款

银行收到抵押证明后，同步向公积金中心申请公积金贷款资金划拨，同时准备商业贷款资金，通常情况下：

• 公积金贷款资金先划拨至银行指定账户；
• 商业贷款资金随后发放（或两者同日发放）；
• 银行将合并后的贷款资金一次性支付给开发商或卖方（二手房为卖方账户）。
  放款后,银行会短信通知借款人放款日期及首次还款时间。

步骤9：按月还款

从放款次月起，借款人需在每月还款日前将足额资金存入指定还款账户，银行会自动扣除公积金贷款和商业贷款的月供，建议设置自动还款,避免逾期影响征信。

杭州组合贷款注意事项

1. 材料齐全性：所有材料需真实有效，复印件需清晰（尤其是购房合同编号、首付款金额等关键信息）；
2. 信用记录：夫妻双方征信需无严重逾期（近2年内连续3次或累计6次逾期可能被拒）；
3. 收入要求：月收入需覆盖组合贷款月供总额的2倍以上（如月供8000元，月收入需≥16000元）；
4. 贷款期限：公积金贷款期限与商业贷款期限需一致，且最长不超过30年（或借款人年龄+贷款期限≤65岁）；
5. 提前还款：组合贷款可提前部分或全部还款，建议优先偿还商业贷款（利率更高）,提前还款需提前1个月向银行申请。

通过以上9个步骤，杭州组合贷款的流程就清晰了，只要提前准备好材料、配合银行和公积金中心的审核，整个过程通常需要1-2个月（依材料齐全度和审批速度而定），掌握流程后,你就能更从容地完成买房贷款环节啦！