杭州组合贷款办理全流程指南，从准备到放款一步到位

《杭州组合贷款办理全流程指南》覆盖从准备到放款的完整环节，助力用户高效办理，首先需备齐身份证、购房合同、收入证明、公积金缴存证明等材料；随后向合作银行提交组合贷申请，银行同步推进商贷审批与公积金贷预审；公积金中心完成公积金贷终审后，办理房产抵押登记；最后商贷与公积金贷资金分别或合并放款至卖方账户，指南清晰拆解各步骤要点，解决流程不透明问题，实现办理“一步到位”。

对于在杭州买房的刚需族来说，组合贷款（商业贷款+公积金贷款）是兼顾“低利息”和“高额度”的最优选择——既能用公积金节省利息，又能用商贷补足额度缺口，但组合贷款涉及公积金中心和银行两大机构，流程相对复杂，本文整理了杭州组合贷款的完整办理步骤及注意事项,帮你少走弯路。

先搞懂：什么是杭州组合贷款？

组合贷款是指同时申请住房公积金贷款和商业性个人住房贷款，用于购买同一套自住住房的贷款方式。

• 公积金贷部分：利率低（2024年首套3.1%，二套3.575%），额度上限个人50万/家庭100万（以杭州公积金中心最新政策为准）；
• 商贷部分：利率按LPR加点（2024年首套LPR-10BP，二套LPR+30BP），额度补充公积金贷不足的部分；
• 核心要求：商贷与公积金贷的贷款年限必须一致,还款方式可统一选择等额本息或等额本金。

杭州组合贷款办理完整流程

步骤1：准备全套申请材料

提前备齐材料，避免反复跑腿，需提交的材料包括：

• 基础证件：夫妻双方身份证、户口本、结婚证（或单身声明）、杭州购房资格证明（社保/个税证明、户口薄等）；
• 购房相关：购房合同原件、首付款发票（或收据）；
• 贷款相关：
  • 公积金部分：公积金缴存证明（杭州公积金APP可打印）、公积金账户明细；
  • 商贷部分：收入证明（单位盖章，需覆盖月供2倍以上）、近6个月银行流水、征信报告（夫妻双方）；
• 其他：若有共同还款人，需提供共同还款人的身份证、收入证明、流水。

提示：所有材料需提供原件及复印件（各2份左右）,银行会审核原件留存复印件。

步骤2：提交组合贷款申请

组合贷款需向银行提交申请（通常选择开发商合作的银行，效率更高），流程如下：

1. 携带全套材料到银行网点，填写《组合贷款申请表》；
2. 银行客户经理会初步审核材料完整性，若无误，将商贷材料留档，同时把公积金贷材料同步提交至杭州公积金中心。

步骤3：双机构审核（银行+公积金中心）

组合贷款需通过商贷审核和公积金贷审核，两者都通过才算批贷：

• 银行审核：重点查征信（有无逾期）、收入稳定性、购房资格；
• 公积金中心审核：重点查公积金缴存状态（需连续缴存6个月以上）、账户余额、贷款额度是否符合规定（如首套个人最高50万，家庭最高100万）。

审核周期：一般1-2周（若材料齐全且征信良好，速度更快），审核通过后,银行会通知你批贷结果。

步骤4：签订贷款合同

批贷后，需到银行签订两份合同：

• 《商业性个人住房贷款合同》；
• 《住房公积金贷款合同》；
  同时签订《房产抵押合同》（用于后续抵押登记）。

提示：仔细核对合同条款——利率（商贷LPR加点、公积金固定利率）、还款方式（等额本息/等额本金）、贷款年限、月供金额等,确认无误再签字。

步骤5：办理房产抵押登记

组合贷款需将所购房产抵押给银行（作为贷款担保），流程如下：

1. 银行会出具《抵押登记申请书》；
2. 携带购房合同、身份证、抵押申请书到不动产登记中心（如杭州市民中心或各区分中心）办理抵押登记；
3. 登记完成后，不动产中心会出具《不动产登记证明》（他项权证），银行会领取该证明。

周期：约3-5个工作日。

步骤6：放款&开始还款

抵押登记完成后，银行会收到他项权证，随即安排放款：

• 商贷和公积金贷的款项会一起打入开发商账户；
• 放款后，银行会短信通知你首次还款日期、月供金额（商贷+公积金贷合并成一笔月供，直接还到银行指定账户即可）。

注意：首次还款需确保账户余额充足,避免逾期影响征信。

杭州组合贷款办理注意事项

1. 贷款年限需一致：商贷和公积金贷的年限必须相同（如均选20年），且最长不超过30年，不超过借款人退休年龄（男性65岁、女性60岁）；
2. 额度计算：
   • 公积金贷额度：按公式计算（月缴存额×12×未来缴存年限 + 账户余额×1.5），不超过最高限额；
   • 商贷额度：总房款 - 首付 - 公积金贷额度（商贷额度需符合银行要求）；
3. 保持征信良好：审核期间不要申请新的贷款或信用卡，避免征信查询次数过多；
4. 提前还款规定：组合贷款可提前还款（部分或全部），但需提前向银行申请，且可能收取违约金（具体看合同条款）。

常见问题解答

Q：组合贷款的利率是怎么算的？
A：商贷部分按LPR加点计算（如2024年首套LPR-10BP），公积金部分按固定利率（首套3.1%），月供是两者之和。

Q：杭州组合贷款需要多久才能放款？
A：从申请到放款，顺利的话约1.5-2个月（取决于审核速度和抵押登记进度）。

Q：没有杭州户口能办组合贷款吗？
A：可以，但需满足杭州购房资格（如非户籍需连续缴纳社保24个月以上），且公积金在杭州连续缴存6个月以上。

杭州组合贷款的核心是“材料齐全+流程规范”，提前准备好所有材料、选择靠谱的银行，就能顺利走完流程，若有疑问，可拨打杭州公积金中心热线（0571-12329）或咨询贷款银行，获取最新政策信息,祝你在杭州顺利安家！