杭州市存量房贷款可以转吗？三种常见转换方式全解析

杭州市存量房贷款支持转换，常见有三种方式，一是商转公贷款：符合公积金贷款条件者，可将商业贷款转为公积金贷款，享受更低利率；二是商转组合贷款：部分转为公积金、部分保留商业，兼顾额度与利率优势；三是LPR定价转换：存量浮动利率贷款用户，可选择转为LPR浮动或固定利率，需结合市场走势决策，转换需满足还款记录良好、房屋已办妥不动产权证等条件，建议提前咨询经办银行或公积金中心确认细节。

在房贷压力下,不少杭州购房者都在问：存量房贷款能转吗？ 这里的“转”其实包含多种需求——转公积金贷款降低利率、转LPR调整计息方式、转其他银行换更优政策，今天就结合杭州最新政策，给大家详细拆解这三种转换方式的可行性与操作指南。

存量商贷转公积金贷款：可行，但需满足条件

杭州目前支持商业性个人住房贷款转住房公积金贷款（简称“商转公”），这是最受关注的转换方式，能直接降低月供成本。

核心条件（2024年最新政策）：

1. 缴存要求：申请人及配偶在杭州连续正常缴存公积金满6个月（含）以上，且当前状态正常；
2. 贷款状态：原商贷为纯商业贷款（不含组合贷），已正常还款12个月以上，无逾期记录；
3. 房屋要求：所购存量房已取得不动产权证（房产证）；
4. 额度限制：转贷金额不超过原商贷剩余本金，且不超过公积金贷款最高额度（个人50万/家庭100万，按缴存基数和余额计算）；
5. 银行同意：原商贷银行需允许提前结清（部分银行可能收取违约金，需查看合同）。

操作流程：

1. 向杭州公积金中心提交申请（线上或线下），材料包括身份证、结婚证、不动产权证、原商贷合同、近12个月还款明细等；
2. 公积金中心审批通过后,委托评估机构对房屋估值；
3. 签订公积金借款合同,办理原贷款结清及房屋解押；
4. 到不动产登记中心办理新的公积金贷款抵押登记；
5. 公积金中心放款至原商贷银行,完成转贷。

存量商贷转LPR：已过窗口期，但需明确规则

这里的“转”是指利率定价方式转换，而非转银行，2020年3月-8月是全国存量商贷转换的窗口期，杭州的购房者当时可自主选择“固定利率”或“LPR+加点”浮动利率。

• 已转换用户：无法再次变更；
• 未转换用户：银行已按合同约定批量转换为LPR（若对转换结果有异议，可联系原贷款银行协商）；
• 转换后效果：LPR每年1月1日调整（或按合同约定的重定价日），利率随市场波动，适合对未来利率下行有预期的购房者。

存量商贷转其他银行（商转商）：看银行政策，需算清成本

若原贷款银行利率较高,或想换更灵活的还款方式，可尝试“商转商”（即把房贷从A银行转到B银行）。

关键要点：

1. 新银行准入：B银行需接受存量房贷款转贷，且对申请人的征信、收入、房屋状况（房龄、面积等）有要求；
2. 原银行同意：需提前向A银行申请提前还款，确认是否有违约金（比如还款不满1年收剩余本金的1%，满1年可能免违约金）；
3. 成本计算：除违约金外，还可能产生评估费、抵押登记费等，需对比转贷后的利率节省是否覆盖这些成本；
4. 操作流程：咨询B银行→提交材料（与原商贷类似）→B银行审批→结清A银行贷款→办理房屋抵押给B银行→B银行放款。

转贷前先问三个问题

1. 是否符合政策：商转公看公积金缴存，商转商看新银行准入；
2. 成本是否划算：违约金、手续费等是否低于利息节省；
3. 自身需求匹配：LPR适合浮动利率偏好者，商转公适合公积金缴存充足者，商转商适合追求更低利率者。

建议购房者提前联系公积金中心（杭州公积金热线：12329）或目标银行，获取最新政策细节，避免白跑一趟，毕竟，转贷不是“想转就能转”，需结合自身情况理性决策。

（注：本文政策基于2024年杭州公开信息整理，具体以银行及公积金中心最新规定为准。）