杭州银行贷款人工审核流程全解析，从提交到放款的每一步

杭州银行贷款人工审核流程从提交申请启动：首先人工核验资料完整性与真实性，核对身份证、收入证明等文件；随后电话联系申请人及单位，确认信息一致性；接着评估征信状况、还款能力等资质；审批通过后通知签署贷款合同，确认条款无误后完成放款，流程严谨合规，兼顾风险控制与效率，通常3-5个工作日完成（具体时长因申请类型、资料情况略有调整），全程人工跟进确保信息准确与用户权益。

在杭州银行的贷款审批体系中，人工审核是连接系统初筛与最终放款的关键环节，它既弥补了智能系统对“非标信息”的判断局限，也为贷款风险把控筑起了最后一道防线，下面，我们详细拆解杭州银行贷款人工审核的完整流程：

资料完整性初核：筑牢审核基础

当申请人通过线上渠道（APP/官网）或线下网点提交贷款申请后，人工审核的第一步是对资料进行“全面扫描”，审核人员会逐一核对必备材料是否齐全：

• 个人贷款需检查身份证、户口本、收入证明（银行流水/个税单）、征信报告、贷款用途证明（如购房合同、装修预算）等；
• 企业贷款则需补充营业执照、经营流水、财务报表、抵押物证明等。
  若发现资料缺失或填写不规范（如签名漏签、信息模糊），审核人员会立即通过短信或电话通知申请人补正，避免后续流程卡顿。

信息真实性验证：多维度交叉核实

资料齐全后，审核人员会通过“线上+线下”结合的方式验证信息真伪：

1. 电话回访：拨打申请人及联系人电话，确认工作单位、收入金额、贷款用途等核心信息（询问企业主“近3个月的主营业务收入大概是多少？”，或向单位HR核实申请人在职状态）；
2. 实地尽调：针对大额贷款（如经营贷、房贷），审核人员会上门考察抵押物情况（如房产位置、装修状态）、企业经营场所（如库存数量、员工规模），确保抵押物真实有效、经营状况与提交资料一致；
3. 第三方数据比对：联动征信机构、工商系统、税务部门等，核查申请人是否存在逾期记录、企业是否有经营异常、纳税是否正常等。

综合风险评估：量化还款能力与意愿

审核人员会将所有信息整合，从三个维度进行风险评估：

• 还款能力：计算收入负债比（月收入÷月还款额需≥1.5倍）、资产负债率（总负债÷总资产），判断申请人是否具备稳定还款能力；
• 还款意愿：分析征信报告中的逾期次数、逾期时长，以及是否存在多头借贷、套现等不良行为；
• 贷款用途合规性：确认资金是否流向禁止领域（如股市、楼市投机），确保符合监管要求与银行政策。

多级审批决策：按金额分级授权

风险评估完成后，审核结果会提交至审批层级：

• 小额贷款（如消费贷≤30万）：由客户经理→部门主管两级审批；
• 大额贷款（如经营贷≥100万）：需经过风控部门→分行审批委员会→总行风控总监三级审核，确保每一笔贷款的决策都经过充分讨论。
  审批通过后，系统会生成贷款额度、利率、期限等方案；若未通过，审核人员会书面告知申请人原因（如征信不良、还款能力不足）。

结果反馈与合同签署

审核通过的申请人会收到短信/电话通知，随后需携带身份证到网点签署贷款合同，合同中会明确贷款金额、利率（LPR加点）、还款方式（等额本息/先息后本）、违约责任等细节，审核人员会当面讲解条款，确保申请人完全理解后再签字确认。

人工审核的注意事项

为提高审核效率，申请人需注意：

1. 提前准备完整资料，避免反复补件；
2. 保持电话畅通，及时接听审核人员的回访；
3. 如实提供信息，虚假资料会直接导致拒贷并影响后续申请。

杭州银行的人工审核流程虽需一定时间（通常3-7个工作日），但正是这种严谨的人工介入，既保障了银行资产安全，也为申请人提供了更个性化的贷款方案，对于有贷款需求的用户而言，理解并配合这一流程,是顺利拿到贷款的关键。