杭州首笔住房贷款落地，开启住房金融市场化的第一扇门

杭州首笔住房贷款的落地，开启了当地住房金融市场化的第一扇门，标志着住房领域从传统福利分配向市场化转型迈出关键一步，这一举措打破了此前个人购房缺乏金融支持的局面，为居民主动置业提供了信贷渠道，激活了住房消费的市场化活力，它也为全国住房金融改革积累了实践经验，成为住房制度转型中的重要里程碑，对后续完善住房信贷体系、推动房地产市场健康发展具有深远的示范意义。

1992年3月的一个清晨，杭州下着淅淅沥沥的春雨，在工商银行杭州分行武林门支行的柜台前，38岁的杭州机床厂工人王建国紧紧攥着一份刚签好的贷款合同，手心微微出汗，这份金额为5万元、期限10年、年利率7.2%的个人住房贷款，是杭州历史上第一笔面向普通市民的住房贷款——它像一把钥匙，打开了杭州住房金融市场化的大门，也让无数像王建国一样的普通人，第一次看到了“贷款买房”的可能。

时代背景：从“等分配”到“敢贷款”的转折

上世纪90年代初，杭州的住房市场还处在“单位分房”的尾声，王建国一家三口挤在拱宸桥附近一套15平米的老职工宿舍里，厨房和卫生间都是公用的。“那时候想换房，要么等单位分，要么攒够钱全款买——但全款对我们工薪族来说，简直是天方夜谭。”王建国后来回忆道。

1991年，国务院发布《关于全面推进城镇住房制度改革的意见》，明确提出“逐步实现住房商品化，鼓励职工购买住房”，并鼓励银行开展个人住房贷款业务，杭州作为沿海开放城市，成为了住房金融试点的前沿阵地，工商银行杭州分行率先成立了“住房信贷小组”,开始摸索个人住房贷款的流程。

首笔贷款的诞生：摸着石头过河的尝试

王建国是通过工厂工会得知银行试点住房贷款的消息的，他抱着试试看的心态，带着单位开具的收入证明（月工资180元）、户口本和拟购买的房子资料，找到了工行武林门支行。

“当时银行也没经验，我们都是摸着石头过河。”时任工行杭州分行住房信贷科科长的李建华回忆，“我们要审核他的还款能力——月工资180元，每月还款大概50元，占收入的三分之一，还算合理；还要评估他买的房子：那是一套位于朝晖小区的60平米公房，当时售价800元/平米，总价4.8万元，贷款5万元刚好覆盖房款和税费。”

经过近一个月的审核，1992年3月12日，王建国终于拿到了贷款。“签字的时候手都抖了，”他说，“以前总觉得‘欠钱’不光彩，但想到能有自己的厨房和卫生间，就觉得值了。”

一石激起千层浪：改变杭州的住房观念

杭州首笔住房贷款的消息很快传遍了大街小巷，不到半年，工行杭州分行就接到了超过200份住房贷款申请。“那时候我们每天都在加班，”李建华说，“很多人都是第一次听说‘贷款买房’，带着疑惑来问：‘真的能先住房子再还钱？’”

这笔贷款的意义远不止于帮助王建国圆了住房梦：它打破了“攒钱买房”的传统观念，推动杭州住房市场从“计划分配”向“市场化消费”转型，1993年，杭州商品房销售额同比增长了40%，其中贷款购房占比达到15%；到1995年，这一比例升至30%，越来越多的杭州人开始接受“用未来的钱买现在的房”。

对银行而言，首笔住房贷款也开启了新的业务领域，工行杭州分行随后推出了“住房储蓄贷款”“公积金组合贷款”等产品，成为杭州住房金融的领头羊，其他银行也纷纷跟进,住房贷款逐渐成为银行业的核心业务之一。

今天的回响：从5万元到千万级的跨越

王建国早已还清了贷款，那套朝晖小区的房子也升值了数十倍，而杭州的住房贷款市场，早已从当年的“5万元起步”发展到如今的“千万级常态”，2023年，杭州个人住房贷款余额突破1.2万亿元，平均每笔贷款金额超过100万元——这背后，是城市的快速发展，也是住房金融体系的不断完善。

回首1992年那笔5万元的贷款，它就像一颗种子，在杭州的土地上生根发芽：不仅改变了无数人的住房命运，更推动了杭州房地产市场的商品化进程，为城市的现代化建设注入了动力。

“那笔贷款不是终点，而是起点，”李建华说，“它让我们看到，金融可以成为普通人实现梦想的工具——这大概就是它最珍贵的意义。”

从王建国的5万元贷款到今天的万亿市场，杭州的住房金融之路，始终与城市的发展同频共振，而那笔首笔贷款的故事，至今仍在提醒我们：每一次微小的突破,都可能开启一个全新的时代。