杭州商业贷款与房产证，流程、归属及解押全指南

杭州商业贷款与房产证的核心要点如下：流程上，需提交申请材料→银行审批→办理抵押登记（房产证归业主持有，银行留存他项权证）→放款；归属方面，贷款期间房产证由业主保管，但产权因抵押受限；解押时，还清贷款后向银行申请解除抵押，持银行出具的证明及房产证等材料，到杭州不动产登记中心办理解押手续，即可获得完整产权，该指南覆盖贷款全周期中房产证相关的关键环节，为购房者提供清晰指引。

在杭州用商业贷款购房,房产证是确认房屋产权的核心凭证，也是后续处置房产（如买卖、抵押）的关键依据，但很多购房者对“贷款期间房产证在哪”“如何办理”“结清后怎么解押”等问题存在困惑，本文结合杭州本地政策，详细梳理商业贷款与房产证相关的全流程要点。

杭州商业贷款房产证办理流程

商业贷款购房的房产证办理,需在贷款审批通过后，同步完成产权登记手续，具体步骤如下：

1. 合同备案与贷款放款
   签订购房合同后，开发商会将合同提交至杭州住建局备案；银行完成商业贷款审批并放款至开发商账户。
2. 缴纳税费
   购房者需缴纳契税（首套房90㎡以下1%，90㎡以上1.5%等）、住宅专项维修基金（多层75元/㎡，高层120元/㎡）等，可通过“浙里办”APP或线下不动产登记中心缴纳。
3. 提交登记材料
   开发商协助提供《房屋竣工验收备案表》《不动产权属证明》等材料，购房者携带身份证、贷款合同、税费凭证，到房屋所在地的不动产登记中心（如杭州市不动产登记服务中心）提交申请；也可通过“浙里办”线上办理，选择“不动产登记→新建商品房转移登记”。
4. 领取房产证
   审核通过后，约5-7个工作日可领取纸质房产证（或选择电子房产证，效力等同），杭州自2022年起全面推行电子房产证，可在“浙里办”随时查询下载。

贷款期间房产证归属与使用

很多人误以为“贷款没还清，房产证在银行”，但杭州现行政策已调整：

• 房产证归属：贷款期间，房产证由购房者持有（电子证存于个人账户，纸质证可自行保管）；银行仅持有《不动产登记证明》（即“他项权证”），作为对房产的抵押权凭证。
• 房产证使用限制：购房者可正常使用房产证办理落户、子女入学等手续，但不得未经银行同意擅自转让、抵押房产（因房产仍处于抵押状态，处置需抵押权人（银行）书面同意）。

贷款结清后房产证解押步骤

还清商业贷款后,需及时解除房产抵押，才能完全拥有房屋处置权：

1. 获取结清证明
   向贷款银行申请开具《贷款结清证明》《他项权证》（或银行出具的抵押权注销申请书）。
2. 办理解押手续
   • 线下：携带身份证、房产证（或电子证）、结清证明、他项权证，到不动产登记中心办理“抵押权注销登记”；
   • 线上：通过“浙里办”APP选择“不动产登记→抵押权注销登记”，上传材料后审核通过即可完成（杭州多数银行已支持线上解押，无需跑现场）。
3. 更新产权状态
   解押完成后，电子房产证会自动标注“抵押权已注销”，纸质房产证可申请换发（或在原证上加盖注销章）。

常见误区与注意事项

1. 房产证办理时限
   根据《商品房销售管理办法》，开发商需在交房后90日内协助购房者办理房产证；逾期未办，购房者可追究开发商违约责任。
2. 贷款期间加名/减名
   需经银行同意（因涉及抵押权变更），流程为：向银行申请→银行出具同意函→到不动产登记中心办理产权变更→重新办理抵押权登记。
3. 组合贷解押
   若为商业+公积金组合贷，需分别向商业银行和公积金中心申请结清证明，再同步办理抵押权注销（杭州部分区域已实现“一窗通办”，减少跑腿）。
4. 电子房产证效力
   杭州电子房产证与纸质证具有同等法律效力，可用于落户、交易、抵押等所有场景，无需额外打印纸质证。

在杭州商业贷款购房过程中,房产证的办理、保管及解押是保障产权的关键环节，建议购房者及时跟进流程，保存好相关凭证，如有疑问可咨询杭州不动产登记中心（电话：0571-87008114）或贷款银行，确保产权清晰无风险。