杭州贷款还清后还算首套贷款吗？2024年最新政策解读

2024年杭州房贷政策中，首套贷款认定采用“认房（杭州辖区内）+认贷（全国住房贷款记录）”原则，若家庭名下无杭州本地住房，且全国范围内无未结清住房贷款（即便曾有房贷已还清），申请贷款时可按首套标准执行，享受相应首付比例与利率优惠；若名下有杭州住房或存在未结清房贷，则不认定为首套贷款，此政策明确了贷款还清后的认定边界，需结合本地房产及全国贷款记录综合判断。

在杭州，不少购房者还清之前的房贷后，打算再次置业时都会困惑：贷款还清了，再买房还算首套贷款吗？ 这个问题的答案并非一刀切，需结合贷款类型、家庭房产状况及贷款记录综合判断,以下是2024年杭州最新房贷政策的详细解读：

商业贷款：看“当前贷款”与“名下房产”

杭州商业贷款的首套认定，核心参考两个维度——是否有未结清房贷和家庭名下房产数量，不同银行政策略有差异，但整体遵循以下逻辑：

1. 无房+无未结清贷款（历史贷款已还清）
   若家庭名下在杭州无房产，且之前的商业房贷已全部还清，多数银行会认定为首套商贷，此时最低首付款比例可低至20%（针对普通住房），贷款利率按首套标准执行（2024年杭州首套商贷利率约为LPR-20BP至LPR，具体以银行实时政策为准）。

2. 有房+贷款已还清
   若家庭名下已有1套房产（无论面积大小），即使对应的房贷已还清，再次申请商贷时，多数银行会按二套商贷处理，最低首付款比例通常为30%，贷款利率高于首套（约LPR+10BP至LPR+30BP）。

3. 有未结清贷款（无论房产数量）
   只要家庭名下仍有未结清的住房贷款（哪怕只有一套房），再次申请商贷时一律按二套计算，首付比例和利率均按二套执行。

公积金贷款：看“贷款次数”而非“是否还清”

杭州公积金贷款的首套认定逻辑与商贷不同，主要依据公积金贷款的使用次数：

1. 首次使用公积金贷款
   无论家庭名下是否有房产（若有房产但无公积金贷款记录），只要是第一次申请公积金贷款，均可享受首套公积金政策：最低首付20%，利率按基准执行（2024年为3.1%）。

2. 第二次使用公积金贷款
   若之前的公积金贷款已全部还清，第二次申请时将被认定为二套公积金贷款：最低首付30%，贷款利率上浮10%（即3.41%），需注意：家庭最多只能申请两次公积金贷款，第三次无法使用。

关键提醒：提前咨询银行，避免踩坑

1. 银行政策微调：部分银行对“无房但有贷款记录”的客户，可能仍给予首套商贷待遇；而有些银行严格执行“认房认贷”（只要有过贷款记录，无论是否还清均算二套），建议提前咨询意向银行客户经理。
2. 政策动态更新：杭州房贷政策会随市场变化调整（如2023年曾优化“认房不认贷”细则），需关注住建局、央行杭州中心支行的最新公告。

杭州贷款还清后是否算首套贷款，需分情况：

• 商贷：看当前有无未结清贷款+名下房产数量；
• 公积金：看公积金贷款使用次数。

建议购房者根据自身情况，提前与银行沟通确认，以便获得最准确的贷款政策信息，避免因政策误解影响购房计划。

（注：以上政策基于2024年3月杭州最新公开信息，具体以银行实际审批为准。）

希望这篇解读能帮到你！如果还有其他疑问，欢迎进一步咨询~