杭州银行抵押贷款为何难？从业者与借款人道出背后实情

杭州银行抵押贷款难的现象，从业者与借款人道出多重原因，从业者表示，银行风控持续收紧，抵押物准入标准提高，老破小、商业地产等易被拒，审批环节增多且审核严格，需层层核实经营流水与用途；借款人则反映，自身征信微小瑕疵、经营状况波动易遭拒，部分抵押物估值低于预期导致额度不足，当前经济环境下银行对风险把控更严，供需两端的谨慎态度进一步加剧了贷款难度。

“跑了三趟银行，材料补了四次，最后额度还是比预期少了20万，审批时间也拖了快一个月——现在杭州银行的抵押贷款，怎么这么难办？”杭州某服装加工厂老板林先生最近有点愁，他本想用名下一套价值200万的住宅抵押，申请120万经营贷款扩产，结果却卡在了流水审核和抵押物估值上。

不止林先生，近期不少杭州借款人反映，在杭州银行申请抵押贷款时，遇到了“门槛提高、流程变长、额度缩水”的情况，这背后，到底是银行的主动调整，还是行业大环境的影响？

借款人的“难”：材料多、额度紧、等待久

“以前只要房产证和身份证，流水差不多就行，现在不仅要近半年的对公流水，还要上下游供货合同、税务申报表，甚至连员工社保记录都要看。”林先生说，他的加工厂因为疫情期间有两个月流水下滑，银行就要求他额外提供未来三个月的订单合同作为补充。

另一位申请消费类抵押贷款的市民陈女士也有类似经历：她想抵押房产贷50万装修，结果银行评估完房产后，只给了35万额度，理由是“小区房龄超过20年，变现能力一般”，而且审批流程从原来的10天延长到了25天，“说是要经过总行风控二次复核”。

银行的“理”：风控升级与合规要求

针对借款人的疑问，杭州银行某支行信贷经理李女士解释：“现在抵押贷款的审核确实更严格了，这不是针对某类客户，而是全行风控体系升级的结果。”

她透露，核心原因有三点：

1. 风险防控趋严：疫情后，银行对抵押物的“变现安全性”要求更高，比如房龄超过15年的老小区、地段偏远的房产，估值会打折扣；经营类贷款必须验证用途真实性，避免资金流入股市、楼市等违规领域。
2. 政策导向调整：根据监管对房地产贷款集中度的要求，银行需要控制个人住房抵押类贷款的占比，优先将额度投向小微企业信用贷或普惠型贷款，抵押贷款的投放节奏有所放缓。
3. 合规审查细化：银保监会要求银行必须穿透式审核贷款用途，所以经营类抵押贷需要提供更多佐证材料，比如发票、合同等，确保资金真正用于企业经营。

“我们也不想让客户跑多次，但合规和风险是底线，不能松。”李女士说。

平衡之策：借款人如何应对？

面对抵押贷款的“难”，业内人士建议借款人做好三点准备：

• 提前梳理材料：经营类贷款要备齐营业执照、近一年流水、税务证明、上下游合同；消费类贷款明确用途，准备好装修合同、教育缴费单等佐证。
• 优化抵押物选择：优先选择房龄短、地段好、变现能力强的房产，比如主城区的次新房，估值和额度会更有优势。
• 沟通贷款用途：主动向银行说明贷款的具体用途，比如扩大生产、采购设备等，提供清晰的资金使用计划，有助于加快审批。

难的背后是更稳的方向

杭州银行抵押贷款的“难”，本质上是银行在合规与风险之间寻找平衡的体现，对于借款人来说，虽然流程变繁琐了，但也意味着贷款更安全、更规范；对于银行而言，严格的审核是保障资产质量的必要手段。

或许，“难”只是暂时的适应期——当借款人习惯了更细致的材料准备，银行优化了审核流程，抵押贷款的“难”终会转化为双方共赢的“稳”。

（注：文中案例均为化名,数据来源于采访及公开信息整理）