杭州实物抵押贷款全流程解析

杭州实物抵押贷款流程主要包括四步：1.申请准备：借款人备齐身份证明、抵押物权属证明（如房产证、车辆登记证）、收入证明等材料提交申请；2.价值评估：金融机构委托专业机构评估抵押物价值；3.审批签约：审核借款人资质、还款能力及抵押物合法性，通过后签订借款与抵押合同；4.登记放款：办理抵押物登记手续（如不动产中心、车管所），完成后按约定发放贷款，全流程需确保材料真实合法，保障借贷双方权益。

杭州实物抵押贷款全流程指南：从申请到放款，一文理清关键步骤

实物抵押贷款是杭州中小企业、个体工商户或个人解决短期资金周转的常用方式，常见抵押物包括房产、汽车、贵重动产（黄金、珠宝、艺术品）等,以下是从申请到放款的完整流程及注意事项：

前期准备：选对机构+备齐资料

选择贷款机构

杭州可提供实物抵押的机构主要有三类：

• 银行：利率低（年化3%-6%）、额度高，但审核严、流程长（7-15天）；
• 典当行：放款快（当天到账）、门槛低，但利率高（月息2%-3%）、期限短（多为1-6个月）；
• 正规小额贷款公司：介于两者之间，适合资质中等、急需资金的用户。

建议：优先选银行（如杭州银行、浙商银行），若急用钱可考虑合规典当行（需持有《典当经营许可证》）。

准备核心资料

• 个人/企业身份证明：身份证、营业执照（企业）、户口本；
• 抵押物证明：房产证（房产）、车辆登记证+行驶证（汽车）、购买发票+鉴定证书（贵重物品）；
• 还款能力证明：银行流水、收入证明、纳税记录（企业）；
• 贷款用途证明：购销合同（经营）、装修合同（消费）等。

核心流程：评估→审核→登记→放款

抵押物评估

机构会委托第三方评估公司对实物估值（杭州本地评估公司需具备资质）：

• 房产：评估价通常为市场价的80%-90%，贷款额度为评估价的50%-70%；
• 汽车：评估价参考车况、车龄（新车折旧少），贷款额度为评估价的60%-80%；
• 贵重物品：黄金按实时金价打8折左右，珠宝/艺术品需专业鉴定。

注意：评估费一般由借款人承担（约评估价的0.1%-0.5%）。

资质审核

机构审核两大维度：

• 借款人资质：信用报告（无严重逾期）、负债比（不超过50%）、收入稳定性；
• 抵押物合法性：房产需无查封/纠纷，汽车需无抵押/违章未处理，贵重物品需来源合法。

签订合同

审核通过后，双方签订《借款合同》《抵押合同》，明确：

• 贷款金额、利率、期限（如房产抵押最长20年，汽车最长3年）；
• 还款方式（等额本息/先息后本）；
• 抵押物处置条款（逾期后机构有权拍卖）。

办理抵押登记

这是法定必经步骤，确保抵押物无法重复抵押：

• 房产：带房产证、合同到杭州不动产登记中心办理，1-3个工作日拿《他项权证》；
• 汽车：到杭州车管所办理抵押登记，当天可完成；
• 贵重物品：典当行通常会直接保管实物，无需登记（但需开具保管凭证）。

放款

抵押登记完成后，机构放款至指定账户：

• 银行：3-5个工作日；
• 典当行/小贷公司：1-3个工作日（部分典当行当天放款）。

后期环节：还款→解押

按时还款

按合同约定还款，避免逾期（逾期会产生罚息，且影响信用，严重时抵押物被拍卖）。

解除抵押

还清贷款后：

• 房产：带《他项权证》到不动产中心办理解押，拿回房产证；
• 汽车：到车管所解除抵押，拿回车辆登记证；
• 贵重物品：凭典当凭证到典当行取回实物。

杭州本地注意事项

1. 政策优惠：杭州对小微企业的实物抵押贷款有贴息政策（如科技型企业可享受利率补贴20%-30%），需向当地金融办申请；
2. 机构特点：杭州银行的“房抵经营贷”额度最高1000万，适合企业主；浙商银行的“车抵贷”可做到不押车（安装GPS即可）；
3. 风险规避：避免选择无资质的“套路贷”机构，杭州本地正规机构可通过“浙江政务服务网”查询备案信息。

杭州实物抵押贷款流程虽繁琐，但只要选对机构、备齐资料、按步骤办理，就能高效拿到资金，关键是重视抵押登记的合法性，以及按时还款保护信用——毕竟，抵押物是你重要的资产，谨慎对待才能避免不必要的损失。

如果还有疑问，可咨询杭州本地金融服务中心（如杭州市中小企业服务中心）获取免费指导。