杭州超额抵押贷款政策破冰，让沉睡资产活起来，赋能经济新活力

杭州超额抵押贷款政策实现破冰，打破传统抵押率限制壁垒，为市场主体盘活沉睡资产开辟新路径，该政策允许抵押物估值超出常规抵押比例的部分获得贷款支持，推动企业、个人手中的不动产等存量资产转化为可流动资金，用于扩大生产、创新研发或消费升级，此举有效释放资产潜在价值，激发市场主体活力，为当地经济注入新动能，助力实体经济高质量发展，让“沉睡”资源成为拉动经济增长的活跃要素。

杭州率先推出超额抵押贷款政策，打破传统抵押贷款“评估价上限”的刚性约束，允许符合条件的借款人获得超过抵押物评估价值一定比例的贷款，这一金融创新举措，为居民盘活存量房产、企业激活闲置资产打开新通道，成为当前稳经济、促内需背景下的一剂“强心针”。

政策出台：破解“资产沉睡”痛点

传统抵押贷款中，银行通常按抵押物评估价的60%-70%放贷，即使房产增值或借款人资质优良，也难以突破评估价上限，而杭州此次政策针对两类群体精准发力：

• 个人客户：信用良好、收入稳定者，可用于消费升级（装修、教育、医疗）或创业启动；
• 小微企业/个体工商户：经营状况健康、有真实资金需求者，用于生产经营周转（购置设备、扩大产能）。

超额比例设置合理：个人消费类超额不超过10%，企业经营类不超过20%，具体根据借款人资质动态调整，既释放灵活性,又严控风险。

政策红利：从“死资产”到“活资金”

对居民和企业而言，超额抵押的核心价值在于让存量资产变现能力提升：

• 居民案例：杭州白领张先生名下一套评估价500万的住宅，传统贷款最多贷350万；新政下可贷385万（超额10%），多出的35万用于孩子留学学费，解了燃眉之急。
• 企业案例：某科技小微企业主王女士，厂房评估价1000万，此前仅能贷700万；新政下超额20%可贷840万，新增140万用于购置研发设备，加速新产品上市节奏。

对经济而言，这一政策直接拉动内需：居民消费能力提升，企业产能扩张，形成“资产盘活→资金流动→经济增长”的良性循环。

风险防控：创新与稳健并行

超额抵押并非“无底线放贷”，杭州建立了三重风险屏障：

1. 准入严审核：对借款人信用记录、还款能力、资金用途进行穿透式核查，拒绝“高杠杆投机”；
2. 比例设上限：个人超额≤10%、企业≤20%，避免过度负债；
3. 动态监控：银行定期评估抵押物价值，若资产贬值超过阈值，要求借款人补充担保或提前还款；同时引入抵押物保险，降低资产减值风险。

杭州样本：金融创新服务实体经济的新探索

作为数字经济强市，杭州此次政策的亮点在于科技赋能风控：通过大数据整合借款人的社保、纳税、经营数据，精准画像；用区块链技术实现抵押物信息透明化，动态追踪资产状态，这种“金融+科技”的模式，既提高了放贷效率，又降低了风险成本,为全国其他城市提供了可复制的经验。

从“破冰”到“燎原”

杭州超额抵押贷款政策，不仅是对“存量资产激活”的探索，更是金融支持实体经济的生动实践，随着政策的完善，有望进一步释放杭州居民和企业的资产活力，为经济增长注入新动能，期待更多城市借鉴“杭州样本”，推出精准有效的金融创新，让“沉睡”的资产真正成为推动经济发展的活水。

这一政策的落地，标志着杭州在金融服务创新上迈出关键一步——让资产不再是“死物”，而是可以流动的“活水”,为城市经济高质量发展注入持久动力。