一、核心问题，有贷款的房子能做抵押贷款吗？

有贷款的房子通常可以做抵押贷款，但需满足关键条件，核心是房屋存在未抵押的剩余价值（即当前评估价减去未还贷款余额有足够空间），同时借款人需具备良好信用记录、稳定还款能力等资质，常见方式包括二次抵押贷款（直接抵押剩余价值），或先结清原贷款再重新办理抵押（如“赎楼抵押”），不过不同金融机构的政策、利率、额度要求存在差异，建议结合自身情况咨询专业机构或银行，确认具体可行性及方案细节。

杭州有贷款的房子能抵押贷款吗？2024年最新政策与操作指南

答案是可以，但属于“二次抵押贷款”——即房子已办理过一次按揭贷款或抵押，剩余价值（评估价减去未还本金）可再次抵押融资，杭州作为全国重点城市，多数银行、持牌金融机构均支持此类业务,但需满足特定条件。

杭州二次抵押贷款的申请条件

1. 房产要求

   • 产权清晰（无查封、纠纷），且为杭州本地住宅（部分机构接受公寓、商铺，但住宅优先级更高）；
   • 已办理首次抵押（按揭或经营贷均可），剩余价值≥20万（不同机构门槛不同）；
   • 房龄通常≤20年（部分银行可放宽至25年）。

2. 借款人要求

   • 年龄18-65周岁，征信良好（逾期≤3次/年，无连三累六）；
   • 有稳定收入来源（工资流水、经营流水等），能覆盖两次贷款的月供；
   • 若为经营贷用途，需提供营业执照（注册满1年优先）。

3. 贷款用途限制

   仅限合法用途：企业经营、个人消费（如装修、留学、医疗），严禁流入楼市、股市。

具体操作流程（以银行为例）

1. 评估房产剩余价值
   联系银行或第三方评估机构，对房产当前市值进行评估，计算剩余价值=评估价-首次贷款未还本金。

2. 提交申请材料

   • 基础材料：身份证、户口本、结婚证（离异需离婚证）；
   • 房产材料：房产证、首次抵押合同、还款流水；
   • 收入材料：工资流水、个税证明（上班族）/营业执照、经营流水（企业主）；
   • 用途证明：装修合同、购销合同等。

3. 银行审批与签约
   银行审核资料真实性、还款能力及用途合规性，通过后签订二次抵押合同。

4. 办理抵押登记
   到杭州不动产登记中心办理“顺位抵押”（二次抵押登记），确认抵押权顺序。

5. 放款
   登记完成后，银行在1-3个工作日内放款至指定账户（经营贷需受托支付至合作商户）

注意事项与风险提示

利率与期限

• 银行利率：通常在LPR基础上上浮10%-30%（2024年约3.9%-5.5%）；
• 非银机构：利率较高（6%-10%），但审批更快（1-2天放款）；
• 期限：最长5-10年（部分银行可做20年等额本息）。

成本计算
举例：杭州一套评估价200万的房子，首次贷款未还100万，剩余价值100万，若银行按70%放款（70万），年利率4.5%，10年等额本息，月供约7400元（需叠加首次贷款月供）。

风险规避

• 避免逾期：二次抵押后月供压力增大，需确保现金流稳定；
• 选择正规机构：优先银行（利率低、安全），拒绝“无资质网贷平台”；
• 提前还款：部分银行允许提前还款（违约金1%-3%）,需看清合同条款。

杭州有贷款的房子可以做二次抵押，但需结合自身征信、收入及房产情况选择合适的机构，建议先咨询多家银行（如工行、建行、杭州银行），对比利率、期限及审批条件，再做出决策，若对流程不熟悉，可委托正规中介协助，但需注意中介费用（通常1%-2%）。

温馨提示：2024年杭州对消费贷、经营贷监管较严，申请时需确保用途真实,避免因违规被银行抽贷。

（注：以上政策基于2024年杭州主流银行公开信息，具体以机构实时要求为准。）