杭州小产权房可以做抵押贷款吗？政策解读与风险提示

杭州小产权房无法办理正规抵押贷款，这类房屋仅持有乡镇或村委会颁发的证件，缺乏国家认可的产权证明，产权不完整且不受法律全面保护，银行等金融机构不会接受其作为抵押物，从政策层面看，我国严禁小产权房违规流转，抵押行为不具备法律效力，相关行为存在多重风险：遇拆迁可能无法获合法补偿，债务纠纷中抵押难以得到法律支持，易引发经济损失，建议避免以小产权房进行抵押或交易，选择合法产权房屋保障权益。

在杭州，不少人持有“小产权房”，这类房产因价格较低吸引了部分购房者，但当面临资金需求时，很多人会问：杭州小产权房能不能做抵押贷款？ 答案是正规金融机构几乎不接受，且存在显著法律风险,具体原因和风险如下：

先明确：什么是小产权房？

小产权房并非法律概念，通常指在集体土地（如村集体建设用地、宅基地）上建设，未办理国有土地使用证、商品房预售许可证等合法手续，无法在不动产登记中心办理正规房产证的房屋，其产权证明多为村集体或开发商出具的“收据”“协议”,而非国家认可的产权证书。

杭州小产权房不能做正规抵押贷款的核心原因

法律与政策层面不支持

根据《民法典》及《城市房地产抵押管理办法》，抵押物必须是依法取得的合法产权证明的房产，小产权房缺乏国家认可的房产证和土地使用权证，本质上属于“违法建筑”或“限制交易房产”，无法在不动产登记部门办理抵押登记——而抵押登记是银行发放贷款的必要前提（无登记则抵押权不成立）。

杭州作为长三角核心城市，对房产产权管理严格，自然资源和规划局明确规定：小产权房不得上市交易、抵押、继承（除非在村集体内部符合条件的成员间流转，但仍无法办理正规抵押）。

金融机构的风险规避逻辑

银行等正规金融机构发放抵押贷款时，需确保抵押物“可处置、能变现”，小产权房因无法上市交易，一旦借款人违约，银行无法通过司法拍卖等方式收回资金，因此绝不会将其作为合格抵押物。

即使部分民间机构声称“可做小产权房抵押”，也多为高息借贷，且不受法律保护——若借款人无法还款，民间机构难以通过合法途径取得房产所有权,易引发债务纠纷。

杭州小产权房抵押的潜在风险

若尝试通过非正规渠道办理“小产权房抵押”，可能面临以下风险：

1. 法律无效风险：未办理正规抵押登记的“抵押协议”不受法律保护，债权人无法优先受偿；
2. 债务陷阱风险：民间机构常以“低门槛”为诱饵，实则收取高额利息（甚至超过法定利率上限），借款人易陷入“以贷养贷”；
3. 房产被收回风险：小产权房本身可能因违反规划被拆除，且拆除时无合法补偿,抵押双方均可能血本无归。

结论与建议

对于持有杭州小产权房的人而言，不要寄望于用其办理正规抵押贷款，若需资金，建议通过以下合法途径：

• 用名下其他正规产权房产（如商品房、有证安置房）申请抵押；
• 选择信用贷款、经营贷等无抵押类贷款（需符合银行资质要求）；
• 若确实持有小产权房，优先考虑通过合法方式完善产权（如部分村集体用地转为国有后补缴出让金，但杭州此类案例极少）。

小产权房的“产权缺陷”决定了其无法成为合格抵押物，切勿因短期资金需求冒险选择非正规渠道,以免陷入法律纠纷或财产损失。

（注：本文基于杭州现行政策及法律规定撰写，政策可能随时间调整，具体以相关部门最新通知为准。）