杭州活体抵押贷款政策解析，激活活资产 赋能乡村振兴

杭州推出活体抵押贷款政策，旨在破解乡村产业“活资产难变现”的融资痛点，政策通过建立活体资产登记评估机制、引入保险及第三方监管降低风险、简化审批流程等创新举措，将畜禽、水产等活体转化为可抵押的金融资产，此举激活了农户与合作社的闲置活资产，有效满足其融资需求，推动养殖产业规模化升级，为乡村产业注入金融活水，助力乡村振兴战略落地见效。

近年来，杭州为破解农业经营主体“融资难、融资贵”的痛点，创新推出活体抵押贷款政策，将生猪、奶牛、水产等“活资产”转化为可抵押的“硬信用”，为乡村产业发展注入金融活水，该政策通过明确操作规范、完善监管机制，让养殖主体手中的畜禽水产真正“活”起来,成为撬动资金的有力杠杆。

政策出台背景：瞄准农业融资的痛点堵点

农业养殖领域的“活体资产”长期面临估值难、抵押难、监管难的问题——传统金融机构因活体易损耗、流动性强、难以确权，往往不愿接受其作为抵押物，杭州作为农业现代化先行区，针对这一现状，结合本地养殖产业特点，出台活体抵押贷款政策，旨在打通“活资产”变现通道,助力乡村产业升级。

政策核心规定：明确范围、流程与风险防控

适用主体与活体范围

政策明确，申请主体需为依法登记的农业企业、农民专业合作社、家庭农场或养殖大户，且经营状况良好、无不良信用记录，可抵押的活体包括：

• 畜禽类：生猪、肉牛、奶牛、肉羊、蛋鸡、肉鸡等；
• 水产类：鱼类（如鲈鱼、鲫鱼）、虾蟹（如南美白对虾、大闸蟹）等具备标准化评估条件的品种。

关键操作环节

（1）第三方评估定额度

贷款额度以活体评估价值为基础，需由具备资质的第三方机构对活体的品种、数量、健康状况、市场价值等进行专业评估，一般而言，贷款额度不超过评估价值的50%-70%（不同品种略有差异，如奶牛可达60%-70%，生猪约50%-60%）。

（2）智慧平台做登记

杭州建立了活体抵押登记智慧平台，由农业农村部门牵头，整合金融、保险等资源，实现抵押活体的“线上确权”，登记内容包括活体基本信息、抵押状态、监管数据等，确保资产可追溯、不重复抵押。

（3）风险防控多维度

为降低金融机构风险，政策要求：

• 借款人需为抵押活体购买保险，涵盖疫病死亡、自然灾害等风险；
• 采用物联网技术（如智能耳标、视频监控）对活体进行动态监管，实时掌握养殖状态；
• 金融机构与农业农村部门建立联动机制，定期核查抵押活体情况。

贷款期限与利率

贷款期限与活体养殖周期相匹配，如生猪养殖周期约6个月，贷款期限通常不超过1年；奶牛等长期养殖品种可延长至2-3年，利率方面，鼓励金融机构给予优惠，原则上不高于同期LPR上浮10%-20%,部分地区还对符合条件的主体给予财政贴息。

政策实施效果：“活资产”变“活资金”的实践

截至2023年底，杭州已有多家金融机构开展活体抵押贷款业务，累计发放贷款超2亿元，惠及近百家农业经营主体，杭州某奶牛养殖合作社通过抵押300头奶牛，获得120万元贷款，用于升级挤奶设备和扩大养殖规模；萧山某水产养殖大户以10万尾鲈鱼为抵押，拿到50万元贷款，解决了鱼苗采购的资金缺口。

这些案例表明，活体抵押贷款政策有效激活了乡村沉淀的“活资产”,让养殖主体不再因资金短缺而限制发展。

未来方向：扩围与优化

杭州计划进一步扩大活体抵押贷款的覆盖品种，将特色养殖品种（如梅花鹿、中华鳖）纳入政策范围，并完善评估体系和监管机制，让更多农业经营主体享受到政策红利，推动金融机构开发更灵活的产品，结合养殖周期调整还款方式,助力乡村产业高质量发展。

杭州活体抵押贷款政策的推出，是金融服务乡村振兴的创新实践，它不仅解决了农业融资的“最后一公里”问题，更让“活资产”成为乡村产业升级的“助推器”，为全国活体抵押模式提供了可借鉴的“杭州经验”。

（注：文中政策细节基于杭州农业农村局公开信息及金融机构实操案例整理，具体以官方最新规定为准。）