杭州老破小能抵押贷款吗？这些关键条件你必须知道！

杭州老破小能否抵押贷款需满足关键条件，首先房龄通常需在20-30年以内，超龄房屋获批难度大；其次产权需清晰无纠纷，具备完整房产证；房屋评估价值需达标（老破小评估价可能较低，影响贷款额度）；借款人还需征信良好、收入稳定以覆盖还款，不同银行政策存在差异，部分机构对老破小限制较严，建议提前咨询多家银行或金融机构，明确具体要求后再准备材料申请。

在杭州这座新旧交织的城市里,不少人手里握着一套或几套“老破小”——房龄超20年、户型紧凑、设施略显陈旧，但往往占据核心地段或优质学区，最近常有读者问：杭州的老破小到底能不能做抵押贷款？ 答案并非绝对，得看这几个关键条件是否达标。

先明确：什么是杭州语境下的“老破小”？

通常指房龄20年以上（多为上世纪80-90年代建造）、建筑面积60㎡以下（部分甚至30-40㎡）、小区配套老化（无电梯、停车位紧张、绿化少）的商品房，这类房子常见于西湖区、上城区的老城区，或部分近郊的单位房改房。

杭州老破小能抵押吗？核心看4个条件

银行对老破小的抵押贷款,本质是评估“房产变现能力”和“借款人还款能力”，以下4点是硬指标：

房龄：多数银行卡“30年红线”

杭州主流银行（如工行、建行、招行）对住宅抵押贷款的房龄要求一般是不超过30年（从竣工年份算），少数银行（如杭州银行、宁波银行）可放宽至35年，但需满足“核心地段+优质学区”的附加条件。
西湖区文教区85年的老破小（学区房），房龄38年，但因地段稀缺，部分银行仍可能接受；而余杭区临平95年的非学区老破小（房龄28年），若小区环境差，可能被拒。

产权：必须是“商品房”，小产权绝对不行

• 能抵押的前提：拥有完整产权的商品房（房产证/不动产权证齐全，无抵押、查封、纠纷）；
• 不能抵押的：小产权房、集体土地房、经济适用房未转商品房、房改房未补土地出让金的。

地段与流动性：核心区老破小更吃香

银行最看重“万一还不上款，房子能不能快速卖掉”。

• 核心地段（西湖边、钱江新城、武林商圈）的老破小：即使房龄稍长，因需求旺盛，银行愿意放贷；
• 近郊/远郊的老破小：若周边无配套、人流量少，银行会谨慎，甚至直接拒绝。

借款人资质：征信+收入是“敲门砖”

无论房子多好,借款人自身条件不过关也白搭：

• 征信：无连续逾期、无大额负债、无不良记录；
• 收入：月收入需覆盖月供的2倍以上（提供工资流水、个税证明等）；
• 年龄：18-65岁之间（部分银行要求60岁以内）。

能贷的话，额度和利率大概多少？

• 额度：一般为房产评估价的50%-70%，比如核心区老破小评估价200万，可贷100-140万；
• 利率：银行抵押贷款利率通常在LPR+50BP至LPR+150BP（当前LPR为3.45%，即年利率3.95%-4.95%）；
• 期限：最长可贷10-20年（房龄越老，期限越短）。

不能抵押的老破小，还有其他办法吗？

若银行拒贷,可考虑非银行金融机构（如典当行、小额贷款公司），这类机构对房龄要求更宽松（部分可接受40年以上），但需注意：

• 利率更高：通常年利率在6%-12%；
• 期限短：多为1-5年；
• 风险提示：选择正规机构，避免陷入“套路贷”。

杭州老破小抵押，先做这3步

1. 查房龄：看房产证上的“竣工日期”，算是否超30年；
2. 问银行：多咨询几家主流银行（如工行、杭州银行），对比政策；
3. 备资料：提前准备房产证、身份证、收入证明、征信报告等，提高审批效率。

杭州老破小并非“绝对不能抵押”——只要房龄不超上限、产权清晰、地段优质、个人资质过关，就能顺利拿到贷款，若你手里有这样的房子，不妨先找银行客户经理聊一聊，说不定能盘活这笔“沉睡资产”！

（注：以上政策为2024年杭州主流银行通用标准，具体以各银行最新规定为准。）