杭州个人贷款购房流程图解，从资格核验到按月还款，全程干货指南

杭州个人贷款购房流程主要包括：先完成购房资格核验（核查户籍、社保等是否符合本地政策）；选房后签认购书付定金，再签订正式购房合同；准备贷款材料（如收入证明、征信报告、身份证明等）提交银行，进行面签与贷款审批；审批通过后办理房产抵押登记；银行放款至开发商账户；最后按合同约定按月还款，后续可办理不动产权证，全程需注意材料真实齐全，及时跟进各环节进度，确保流程顺畅。

在杭州这座“人间天堂”，购置房产是许多人的人生目标，但贷款购房流程繁琐，涉及多个环节，本文梳理杭州个人贷款购房完整流程，附关键节点、材料清单及本地政策要点，帮你避开踩坑,顺利走完购房之路。

前期准备：资格核验+选房签约

购房资格核验（杭州限购核心）

杭州实行分区限购，需先确认是否具备购房资格：

• 户籍家庭：限购区（上城区、拱墅区、西湖区等10区）最多买2套；非限购区（临安、建德等）无套数限制。
• 非户籍家庭：需在限购区连续缴纳12个月以上社保/个税，且仅能买1套；补缴不算。
• 查询方式：通过“杭州住保房管局”官网或线下窗口提交核验申请，1-3个工作日出结果。

选房与签约

• 选房：优先看开发商资质、地段配套（学区/交通）、户型朝向，避免期房烂尾风险。
• 签约：
  • 付定金（通常5-10万，不退），签《认购书》；
  • 7天内签《商品房买卖合同》，付首付款（首套30%，二套40%/60%，依限购政策），开具首付款发票。

贷款申请：材料准备+方式选择

必备材料清单

• 身份类：身份证、户口本、婚姻证明（结婚证/离婚证+离婚协议）；
• 收入类：单位开具的收入证明（需覆盖月供2倍以上）、近6-12个月银行流水；
• 房产类：购房合同、首付款发票；
• 信用类：个人征信报告（可通过央行征信中心官网查询，需无严重逾期）。

贷款方式选择（杭州主流3种）

贷款类型	利率/额度（2024年参考）	条件要求
商业贷款	首套LPR+50BP（约4.85%），二套LPR+70BP	无公积金要求，额度灵活
公积金贷款	首套3.1%，二套3.575%；最高贷60万（首套）	连续缴存6个月以上，账户余额≥1.5万
组合贷款	公积金+商贷组合，利率分别计算	同时满足两者条件，额度互补

银行面签：提交材料+信息确认

1. 选银行：优先选开发商合作银行（流程更快），或自行选择（需确认银行支持组合贷）；
2. 面签要点：
   • 携带所有材料原件，如实填写《个人住房贷款申请表》；
   • 确认贷款金额、期限（最长30年）、还款方式（等额本息/等额本金）；
   • 签字确认《借款合同》《抵押合同》等文件。

贷款审批：银行审核+结果通知

1. ：
   • 征信：是否有连续3次/累计6次逾期；
   • 还款能力：流水是否覆盖月供2倍；
   • 房产评估：银行委托机构评估房屋价值（影响贷款额度）。
2. 审批时间：

   商贷：7-15天；公积金贷：15-30天；组合贷：30-45天；

3. 结果：
   • 通过：银行出具《贷款承诺书》；
   • 未通过：调整方案（如增加首付、更换共同还款人）。

抵押登记：产权办理+抵押手续

1. 办房产证：交房后90天内，开发商协助办理《不动产权证》；
2. 抵押登记：持房产证、贷款合同到不动产登记中心办理抵押，将房产抵押给银行；
3. 银行领取《不动产登记证明》（抵押凭证）。

放款+还款

1. 放款：抵押完成后，银行将贷款打至开发商账户（商贷1-3天，公积金贷5-10天）；
2. 还款：放款次月起按月还款，注意：
   • 绑定银行卡自动扣款；
   • 避免逾期（影响征信+产生罚息）。

常见问题解答

1. 流水不够怎么办？

   • 提供夫妻双方流水；
   • 增加父母作为共同还款人；
   • 提供存款、理财、基金等资产证明。

2. 征信逾期能贷款吗？

   • 轻微逾期（1-2次）：可能通过（需说明原因）；
   • 严重逾期：需等征信恢复（5年）或提高首付比例。

3. 组合贷流程慢？

   是的，需同时通过公积金中心和银行审批，建议提前准备材料。

杭州贷款购房流程环环相扣，提前了解政策、准备材料，能大幅提高效率，希望本文帮你顺利实现“杭州安家”的梦想！

（注：政策可能随时间调整，建议关注杭州住保房管局官网最新动态）

杭州个人贷款购房简化流程图：
资格核验→选房签约→贷款申请→面签→审批→抵押登记→放款→还款

（每个环节需仔细核对，避免遗漏！）

就是杭州个人贷款购房的全程指南，收藏备用，购房不迷路！

（本文政策参考2024年杭州住房保障和房产管理局最新规定，具体以实际办理为准）

作者：杭州房产政策研究团队
发布时间：2024年X月X日

（全文完）