杭州组合贷款申请全流程指南，从准备到放款一步到位

杭州组合贷款（商业贷款+公积金贷款）申请需先确认符合双贷条件，准备身份证、户口本、收入证明、购房合同等材料，向合作银行提交申请后，银行初审通过转公积金中心审核，双审通过签订贷款合同，办理房产抵押登记，最后银行发放商贷、公积金中心发放公积金贷至卖方账户，全程约1-2个月，需注意额度结合公积金缴存基数及商贷收入要求，材料齐全可提升审批效率，放款时效受抵押办理进度影响。

对于在杭州购房的刚需群体来说,当公积金贷款额度不足以覆盖总房款时，组合贷款（公积金贷款+商业贷款）是兼顾利率优惠与额度需求的理想选择，本文将详细拆解杭州组合贷款的申请条件、具体流程及注意事项，帮你少走弯路。

什么是组合贷款？

组合贷款是指同时申请住房公积金贷款和商业性个人住房贷款,用于购买同一套自住住房的贷款方式，公积金贷款部分享受低利率（2024年杭州公积金首套利率3.1%，二套3.575%），商业贷款部分按LPR加点执行，整体成本低于纯商贷。

杭州组合贷款申请条件

申请前需确认是否满足以下基础条件：

1. 公积金缴存要求：连续足额缴存住房公积金≥6个月，账户状态正常（无断缴、欠缴）；
2. 购房资格：符合杭州限购政策，拥有购房资格（如杭州户口、连续社保/个税≥12个月等）；
3. 首付比例：
   • 首套住房：首付≥30%（公积金贷款部分首付≥20%，商业部分需满足银行要求）；
   • 二套住房：首付≥40%（具体以最新政策为准）；
4. 还款能力：有稳定收入来源，信用良好（征信无严重逾期记录），月还款额≤家庭月收入的50%；
5. 房产要求：所购房屋为杭州范围内的自住住房（新房/二手房均可，二手房需产权清晰）。

杭州组合贷款申请具体流程

步骤1：准备申请材料

提前整理好以下材料（新房/二手房略有差异）：

• 基础材料：身份证、户口本、结婚证/离婚证（含离婚协议）、购房合同（新房）/房产证+存量房买卖合同（二手房）、首付发票/转账凭证；
• 公积金相关：公积金缴存证明（可通过“浙里办”APP打印）、公积金贷款申请表（现场填写或线上下载）；
• 商业贷款相关：收入证明（单位盖章，需体现月收入≥2倍月还款额）、近6个月银行流水、个人征信报告（可现场查询或线上获取）；
• 二手房额外材料：房产评估报告（银行或公积金中心指定机构出具）、卖方身份证/银行卡。

步骤2：提交申请

杭州组合贷款需通过公积金合作经办银行提交申请（如工行、建行、农行等），流程如下：

1. 选择与开发商/卖方合作的公积金经办银行（新房找开发商指定银行，二手房可自选合作银行）；
2. 携带材料到银行网点,填写《组合贷款申请表》，提交所有材料；
3. 部分银行支持线上预申请（如“杭州公积金中心”官网或APP），可先上传材料预审，再线下确认。

步骤3：审核评估

银行将材料分别提交至杭州住房公积金管理中心和银行内部风控部门审核：

• 公积金部分：审核缴存情况、贷款额度（按缴存基数、账户余额、房价等计算，首套个人最高50万/家庭100万，二套个人40万/家庭80万）；
• 商业部分：审核信用记录、还款能力、房产价值（二手房需评估）；
• 审核周期：约10-15个工作日（具体视材料完整性和银行效率而定）。

步骤4：签订贷款合同

审核通过后,银行通知借款人签订合同：

• 签订《住房公积金借款合同》《商业性个人住房借款合同》《抵押合同》；
• 明确贷款额度、利率、还款方式（等额本息/等额本金）、还款期限等细节。

步骤5：办理房产抵押

携带合同及相关材料到杭州市不动产登记中心办理抵押登记：

• 新房：开发商配合办理预告抵押；
• 二手房：买卖双方共同办理抵押登记（将房产抵押给银行）；
• 抵押完成后,银行领取《不动产登记证明》。

步骤6：放款

抵押登记生效后,银行同步发放公积金贷款和商业贷款：

• 资金直接划入开发商账户（新房）或卖方银行卡（二手房）；
• 放款后银行会短信通知借款人,告知首次还款日期和金额。

步骤7：按月还款

按合同约定每月还款：

• 组合贷款通常合并为一个还款账户（银行自动从账户中扣除公积金和商业部分的月供）；
• 可通过银行APP或柜台设置自动还款,避免逾期。

注意事项

1. 额度计算：组合贷款总额度=公积金贷款额度+商业贷款额度，不得超过房价-首付金额；
2. 利率差异：公积金利率固定（按政策调整），商业利率按LPR加点（如2024年杭州首套商贷LPR+20BP，二套+60BP）；
3. 提前还款：可申请提前还公积金或商业部分，需提前向银行预约（公积金提前还款无违约金，商业部分视合同约定）；
4. 政策变动：杭州公积金政策可能调整（如额度、首付比例），申请前建议查询“杭州住房公积金管理中心”官网确认最新规则。

杭州组合贷款流程虽涉及公积金和银行两部分,但通过合作银行一站式办理可简化步骤，只要提前准备好材料、符合条件，按流程推进即可顺利放款，若有疑问，可拨打杭州公积金热线12329或咨询经办银行，获取最新指引。

希望这篇指南能帮你顺利完成组合贷款申请,早日实现杭州安家梦！
（注：本文政策依据2024年杭州住房公积金管理中心最新规定，具体以实际办理为准。）