杭州买房贷款申请流程全解析，从准备到放款，一步到位

杭州买房贷款流程涵盖六大核心步骤：首先备齐身份证、收入证明、购房合同等资料，明确首套/二套首付比例及利率差异；其次向银行提交申请，银行审核征信、收入稳定性等资质；审批通过后签订贷款合同；随后办理房产抵押登记；最后银行放款至卖方账户，过程中需注意保持良好征信，及时关注杭州房贷政策变动，确保各环节衔接顺畅，实现从准备到放款的一步到位。

对于在杭州买房的人来说,贷款申请是绕不开的关键环节，从选贷款类型到最终放款，每一步都有细节要注意，尤其是结合杭州本地政策，才能少走弯路，本文整理了杭州买房贷款的完整流程和本地注意事项，帮你顺利搞定贷款！

贷款类型选择：商业贷/公积金贷/组合贷怎么选？

先明确自己适合哪种贷款,杭州主流有三种：

1. 商业贷款

   • 优势：额度高（不受公积金限制）、审批快；
   • 劣势：利率较高（首套约LPR+50BP，二套+70BP，2024年LPR为3.45%）；
   • 适合：公积金缴存不足、需要高额度贷款的人群。

2. 公积金贷款

   • 优势：利率低（首套3.1%，二套3.575%）；
   • 劣势：额度有限（杭州个人最高50万，家庭最高100万，需连续缴存6个月以上）；
   • 适合：公积金缴存稳定、贷款额度需求不高的人群。

3. 组合贷款

   • 优势：兼顾低利率和高额度（公积金+商业贷组合）；
   • 劣势：审批流程长（需同时通过公积金中心和银行）；
   • 适合：大部分刚需家庭（既想省利息，又需要足够额度）。

杭州买房贷款申请具体流程

步骤1：准备申请资料（关键！缺一样都不行）

根据贷款类型,准备对应材料：

• 通用资料：身份证、户口本、婚姻证明（已婚带结婚证，未婚签《单身承诺书》）、购房合同、首付款发票（或收据）、近6个月银行流水、收入证明（月供的2倍以上）、征信报告（可在央行征信中心官网打印）。
• 公积金额外资料：公积金缴存证明（杭州公积金APP可下载）、公积金账号。
• 组合贷：以上两类资料都要。

步骤2：选择贷款银行

杭州主流银行（工行、建行、农行、招行等）都可办理，但建议对比：

• 利率：不同银行LPR加点可能有差异；
• 还款方式：等额本金（前期压力大，总利息少）vs等额本息（每月固定，压力小）；
• 审批速度：商业贷最快7天，组合贷需1-2个月；
• 附加服务：提前还款是否收违约金（多数银行满1年免）。

步骤3：提交贷款申请

向选中的银行提交资料,银行会初步审核：

• 检查资料完整性；
• 核实收入是否达标（流水+收入证明）；
• 查征信（有无逾期、负债过高）。

步骤4：银行审批&面签

• 审批：银行评估房产价值（委托第三方机构），确认贷款额度和利率；
• 面签：审批通过后，签订《借款合同》《抵押合同》，注意条款：
  • 贷款期限（最长30年，不超过退休年龄）；
  • 利率调整方式（固定LPR或浮动）；
  • 逾期还款的罚息规则。

步骤5：办理房产抵押

带以下资料去杭州不动产登记中心：

• 借款合同、抵押合同；
• 不动产权证（或购房合同备案表）；
• 身份证、户口本；
• 银行委托书（部分银行代办）。
  抵押完成后，拿到《不动产登记证明》交给银行。

步骤6：银行放款

银行收到抵押证明后,1-3个工作日内放款到开发商账户（二手房到卖方账户）。

步骤7：开始还款

放款后次月开始还款,建议设置自动扣款（绑定银行卡），避免逾期。

杭州本地贷款注意事项

1. 首付比例要求

   • 首套房（无房无贷）：限购区首付30%，非限购区20%；
   • 二套房（有1套或贷款记录）：限购区首付40%，非限购区30%；
   • 三套及以上：暂停商业贷款。

2. 公积金贷款额度计算
   杭州公积金额度=缴存基数×0.4×贷款期限（月），但不超过个人/家庭最高限额（50万/100万）。

3. 限购政策影响
   贷款前需确认自己有杭州购房资格：

   • 杭州户籍：限购区最多2套；
   • 非杭州户籍：需连续缴纳社保12个月以上，限购1套。

4. 常见误区

   • 征信有轻微逾期（1-2次）：可能提高利率，但不会拒贷；
   • 提前还款：需提前15天申请，满1年免违约金；
   • 组合贷：公积金和商业贷的还款账户分开，需分别存钱。

杭州买房贷款流程看似复杂,但只要按步骤准备资料、结合本地政策，就能顺利通过，建议提前3个月查征信，优化流水，选择适合的贷款类型，避免踩坑，祝大家在杭州顺利买到心仪的房子！

（注：本文政策基于2024年杭州最新规定，具体以银行和公积金中心为准）